Просроченные обязательства по ипотеке, невыплаченные кредиты за новый смартфон плюс платежки на квартиру… Иногда наши долги напоминают предательскую трясину. Что сделать, чтобы, подобно барону Мюнгхаузену, самому вытащить себя за волосы из этого болота и никогда больше в него не попасть? Объясняют психологи.
Shutterstock/Fotodom.ru
Один или несколько кредитов имеет почти треть населения нашей страны, а общая сумма долга приближается к 35 триллионам рублей, что сопоставимо с годовым бюджетом России (по данным Центробанка на 1 июля 2023 года). Чаще всего обладателями ипотечных и потребительских кредитов становятся люди в возрасте от 26 до 50 лет. Россияне стремятся стать владельцами квартир, дорогостоящей техники или мебели, вкладывают одолженные средства в ремонт.
Почему мы готовы вновь и вновь выплачивать высокие проценты по займам, даже понимая, что эта игра нас затягивает? Разгадка кроется в глубинном физиологическом механизме, считает когнитивно-поведенческий психолог Михаил Кузьмин: «Мы — млекопитающие, которые стремятся выжить, и не просто выжить, а жить изобильно. И когда маркетологи демонстрируют нам изобилие, возникает желание его получить».
В тот момент, когда мы становимся обладателями предмета мечты, мы испытываем кратковременное удовольствие,
потом снова стремимся получать
Желание «потреблять сейчас, а платить потом» появляется благодаря активизации полосатого тела в палеокортексе — древней коре, самой архаичной части головного мозга. Полосатое тело заставляет нас стремиться к немедленному удовлетворению потребности (пусть даже за счет кредитных средств). И здесь в схватку с ним вступает неокортекс, отвечающий за долгосрочное планирование, способность ждать и получать отложенный результат. Кто победит в этом невидимом сражении?
От результата баталии всякий раз зависит, возьмем ли мы очередной кредит и удовлетворим желание прямо сейчас или займемся долгосрочным планированием и накопим на свою мечту. Добавьте к этому, что многие обладатели трех, а то и пяти кредитов — зависимые люди, недолюбленные в детстве, замечает автор книги «Биология желания» Марк Льюис. Для них просто не существует табу на потребление в кредит, гораздо важнее быть принятым, любимым, даже если для этого придется провалиться в долговую яму.
КОГДА ЗАЙМЫ ОПАСНЫ
Одни из нас успешно справляются с обязательствами по выплате ипотеки или потребительского кредита, а другие берут займы, чтобы расплатиться с предыдущими долгами, и попадают в порочный круг. Тревожным сигналом послужат три важных критерия, подсказывает юнгианский психолог, EMT-коуч Вероника Коштаева. Стоит задуматься, если:
- объем выплат по кредитам превысил половину ваших доходов;
- вы испытываете постоянный стресс, захвачены негативными переживаниями,
- работа стала беличьим колесом по добыванию денег для оплаты счетов.
«О зависимости, или кредитомании, можно говорить в том случае, если начинают рушиться отношения с близкими, на любую проблему человек отвечает стереотипно: возникла проблема — берет кредит, покупает, радуется и снова идет в банк за деньгами, — добавляет Михаил Кузьмин. — Сознание при этом сужается, становится туннельным, должник не видит другого выхода, возможных альтернатив, рисков, некоторые даже не могут объяснить, зачем взяли очередной кредит».
«Я и сама не заметила, как взяла микрокредиты на сумму в полмиллиона, — рассказывает 23-летняя Кристина. — Вначале захотела айпад, потом поехала в отпуск на море, купила брендовую сумку. А когда банки перестали выдавать мне кредиты, начала оформлять займы на друга. Надеюсь, что вскоре найду работу и смогу расплатиться с долгами».
КАК ВЫЯВИТЬ ДОЛГОВУЮ ЗАВИСИМОСТЬ
Попасть в долговую зависимость легко, а как наладить свои взаимоотношения с деньгами? В первую очередь Вероника Коштаева предлагает обратить внимание на цикличную финансовую схему «получать — сохранять — расходовать». «Определите, на каком из трех этапов возникают сложности», — советует коуч.
Анализируя возможные сложности в отношениях с деньгами, эксперт поясняет: «Там, где мы обнаруживаем проблемы с финансами, процессом управляет незрелое „Я“, то есть не наша взрослая здоровая часть, а раненая детская. Такой маленький обиженный малыш, которому тревожно без опоры и который ищет родительского одобрения».
Люди, для которых траты — условие получения любви и принятия, склонны спускать большие суммы, когда чувствуют себя одиноко
или нуждаются в любви
Каждому из нас в той или иной степени приходится учиться утешать своего внутреннего ребенка самостоятельно, укрепляя любящего внутреннего родителя и не подменяя заботу о себе материальными приобретениями. Для должников эта задача особенно актуальна. Поработать со своими субличностями и вернуть взрослую часть к процессу управления финансами можно с помощью психотерапии.
1. Спросите себя, сложно ли вам зарабатывать
Если вы признаете, что вам тяжело зарабатывать или у вас нет стабильного дохода (то зарабатываете, то проваливаетесь в яму), отметьте, что такая проблема существует.
2. Подумайте, насколько сложно вам сохранять заработанное
Возможно, выяснится, что вам непонятно, как эффективно распорядиться доходами, хочется их куда-то вложить, но страшно принять решение, вы стремитесь побыстрее спустить деньги, будто они «жгут карман».
3. Присмотритесь к тому, как вы расходуете
Тут тоже могут быть перекосы: эмоциональные траты (кредиты на бесконечное обучение, незапланированный отдых), неконтролируемые покупки без оглядки на уровень дохода или, наоборот, тотальная экономия на личных потребностях.
Shutterstock/Fotodom.ru
ПЛАН ВЫХОДА ИЗ КРИЗИСА
Тем, кто запутался в долгах, когнитивно-поведенческий психолог Михаил Кузьмин рекомендует придерживаться пошаговой стратегии, которая не раз помогала его клиентам справляться с финансовыми зависимостями.
1. Признать проблему
Для того чтобы не закапываться, нужно перестать копать, то есть признать проблему. И это самый сложный этап. Пока мы не признаем риски кредитомании, помочь сложно, в том числе и самим себе.
2. Не считать ответственным за проблему исключительно себя
На первый взгляд это предложение, выдвинутое нарративным психологом Майклом Уайтом, выглядит парадоксально: ведь обычно психологи учат нас брать ответственность за себя. Но бывают ситуации, когда излишняя ответственность может привести к непоправимым последствиям (уходу в другую реальность, суицидам). Стоит допустить, что не только мы виноваты в случившемся. Это очень важный шаг, способный смягчить чувство вины.
3. Снижать потребление постепенно
Не пытайтесь уходить в крайности — например, «я попал в долговую яму и теперь не буду ничего пить и есть, только расплачиваться». Такая стратегия может привести к истощению. Долго продержаться, рассчитывая только на силу воли, не получится. Лучше провести ревизию всех долгов, составить план выхода из кризиса и начать плавно снижать потребление.
4. Искать поддержку
Расскажите близким людям о том, с какими трудностями столкнулись. Возможно, это будет неприятный разговор, но вам не придется тратить силы, скрывая истинное положение дел, а поддержка родственников и друзей вам поможет.
А что делать близким, которые внезапно узнали о том, что их муж, сестра или друг попали в кредитную кабалу?
Не стоит обвинять, подвергать жесткой критике и стыдить должника. Лучше оказать человеку, который вам дорог, эмоциональную поддержку, разделить его чувства, дать понять, что вы в него верите, рекомендует Вероника Коштаева.
Но в то же время предостерегает: должника не нужно спасать, брать на себя его финансовые обязательства. Предложите идеи для решения проблемы, вместе попробуйте найти инструменты и… на этом остановитесь. Должник должен самостоятельно найти выход из ситуации и начать действовать.
ИГРАТЬ ПО СВОИМ ПРАВИЛАМ
Психолог, бизнес-консультант, эксперт по личной эффективности Сергей Калинин рассекречивает пять убеждений о деньгах, которые могут привести к «кредитомании», и узнаем, как с ними расстаться. Личные контр-стратегии помогут не только не влезать в долги, но и изменить финансовое мышление в целом.
1. «Ни в чем себе не отказывай. Получай от жизни максимум удовольствий»
При такой установке деньги тратятся бесконтрольно во всех ситуациях, когда есть хоть малейший шанс порадовать себя.
Контр-стратегия. Подумайте, какие удовольствия можно получить от жизни бесплатно. Это могут быть встречи с друзьями, посещение культурных мероприятий, занятия спортом и масса других полезных увлечений. Постарайтесь увеличить их долю в своей жизни без дополнительных вложений.
2. «Было бы здоровье, остальное купим»
Именно так звучат растиражированные тосты на праздничных застольях. Они связаны с гедонистической установкой о том, что деньги — это наиболее простой и прямолинейный способ решения любых жизненных проблем.
Контр-стратегия: Деньги — лишь один из наших ресурсов. Столкнувшись с проблемой, начните поиск других способов ее разрешения. Это может быть информация, навыки, связи. Оригинальное, нестандартное решение не только приведет к желаемому результату, но и будет способствовать развитию креативности.
3. «Деньги — это инвестиции в развитие»
Некоторые из нас считают деньги «топливом» для своих творческих начинаний и проектов. Сама по себе установка неплохая, но в ней не хватает одной малости — бизнес-мышления. В бизнесе есть такое понятие, как возврат инвестиций. Это означает, что если мы сначала тратим деньги «на развитие», то с какого-то времени развитие должно окупить все затраты (да еще и принести прибыль). Но если этого не происходит, то наши «инвестиции в себя» — самообман.
Контр-стратегия. Не начинать новый «проект по развитию», пока не окупите (хотя бы на 50–75%) затраты на предыдущий.
4. «Деньги — это гарантия безопасности»
Иногда деньги позволяют нам чувствовать себя защищенными от различных жизненных неприятностей.
Контр-стратегия. Деньги — не лучшая «таблетка от тревоги». Мало того, их реальная потеря или сама возможность утраты могут быть источником стресса. Подумайте, какие еще способы снижения стресса и избавления от тревоги есть в вашей жизни? Насколько они разнообразны?
5. «С помощью денег я могу покупать вещи, которых я достоин»
Тем, для кого деньги являются символом личной ценности, стоит напомнить, что «престижное потребление» — это путь в никуда. Вспомните Эллочку-Людоедку из «Двенадцати стульев», которая вечно проигрывала в потребительской гонке.
Контр-стратегия. Почаще задавайте себе контрольные вопросы: «То, что я собираюсь приобрести, действительно полезно? Для чего конкретно мне нужна эта вещь?» Возможно, честные ответы на эти вопросы помогут сократить траты и понять, как много в вашем доме скопилось ненужных вещей.
Михаил Кузьмин
Когнитивно-поведенческий психотерапевт
Вероника Коштаева
Психолог, маркетолог, ведущая трансформационных психологических игр, коуч EMC, автор канала «Алхимия контента» и курса «Этичное продвижение психологов практиков» в «Психодемии»
Сергей Калинин
Психолог, бизнес-тренер, бизнес-консультант
