Нам говорят, что в настоящей любви нет места недоверию, алчным интересам, обману и подсчёту денег. Но реальность может оказаться иной. Чтобы не играть в лотерею в отношениях, мы составили конспект по книге Светланы Шишкиной «Любить. Считать». Рассказываем, как сочетать любовь к деньгам и доверительные отношения с супругом: от составления брачного договора до подготовки к декрету и пенсии.
Определите, что вам принадлежит
Квартиры, машины, ценные бумаги — личная собственность, если куплены до брака. К этому также относится всё, что подарено или получено по наследству до и после замужества. Собственник имеет право один распоряжаться этим имуществом.
Но если вы купили квартиру в ипотеку до брака, а потом поженились, все последующие взносы станут уже совместно нажитыми. Если вы живёте с мужем в вашей квартире и решите сделать ремонт, в случае развода супруг вправе потребовать компенсацию половины затрат за «неотделимые улучшения».
Когда вы живёте с человеком без штампа в паспорте, никакого совместно нажитого имущества нет. Вне зависимости от того, сколько денег вы вложили из своего кошелька, право собственности будет за тем, на кого оформлена покупка.
Долги — общие. Даже если вы узнали о них спустя годы. Поэтому, заключая брак с мужчиной, который не умеет обращаться с деньгами, вы рискуете остаться без всего. Взыскание может быть обращено на всё нажитое имущество, если нет брачного контракта.
Делите, чтобы избежать скандалов
Чтобы разделить имущество, супругам нужно составить соглашение или брачный контракт. Важно, чтобы при составлении этого документа учитывались интересы и мужа, и жены, потому что в нашем законодательстве в приоритете Семейный кодекс. И если одна из сторон заявит, что контракт был кабальным, суд может встать на сторону потерпевшего и разделить всю собственность пополам, согласно Семейному кодексу.
В каких случаях будет полезен брачный контракт:
- у супругов много добрачного имущества;
- один из супругов занимается бизнесом;
- у одного из супругов испорчена кредитная история.
Лучший выход при разделе собственности — сохранить своё добрачное имущество и закрепить права на общее. Но речь идёт о взаимных договорённостях, а не о действиях за спиной.
Один из способов грамотно организовать финансы в браке — определить, что принадлежим вам, а что — супругу.
Когда следует насторожиться
Вас не записывают как собственника имущества, которое купили в браке
С этим могут столкнуться женщины в декрете или когда доход мужа сильно выше. В ход идёт убеждение, что раз жена не работает или мало получает, она не может претендовать на долю. Но вклад в бюджет не всегда оценивается деньгами: чтобы посвятить всего себя работе, нужно, чтобы кто-то содержал дом, готовил еду, воспитывал детей.
Если вы всё же считаете, что не вправе претендовать на квартиру, настаивайте на выделении доли общим детям. Они уж точно имеют право на долю собственности отца. Особенно важно это учесть, если брак не оформлен.
Вас просят подписать доверенность на продажу или продают имущество без вашего согласия
Имущество в браке общее, если нет брачного контракта или соглашения о разделе. Когда один из супругов решил что-то продать, он должен получить согласие второго. Не подписывайте документы, не читая их, под давлением или в сложной психологической ситуации.
Настаивайте, чтобы в договоре купли-продажи квартиры были указаны оба супруга. Наличие двух имён в документе не даст одному из вас продать что-либо без согласия партнёра.
Вас подталкивают к продаже добрачного имущества
Если у вас есть квартира, купленная до брака, — это ваше личное имущество. Но если продать её и на вырученные деньги купить или взять в ипотеку другую, новая недвижимость станет уже общей собственностью. Вас могут убеждать, что, вложив в новую квартиру деньги с продажи старой, не придётся копить с нуля, а доплата будет маленькой.
Но, продавая добрачную недвижимость, вы рискуете остаться без дома и денег. Потому что на ипотечную квартиру может обратить внимание банк, если будут просрочки по платежам. Вместо того чтобы продать и вложить деньги, лучше сдавайте свою квартиру. Так кредит меньше ударит по бюджету, и если что-то пойдёт не так, у вас всё равно будет жильё.
Общее имущество оформляется на родителей мужа
Здесь не всегда есть злой умысел. Если вы в декрете, а мужу не дают ипотеку, свёкор с хорошей кредитной историей может сильно выручить.
Но жена может и тут услышать, что не имеет права на новую квартиру, так как не платила кредит. Братья и сёстры мужа тоже станут наследниками недвижимости, которую купили его родители. Если родители умрут, не успев переоформить собственность, придётся судиться.
Родителей можно привлечь в качестве созаёмщиков. Тогда супруги тоже будут в числе собственников жилья.
Создайте равноправный семейный бюджет
Семейный бюджет — это не только вклад денег, но и разделение финансовых обязанностей. Супруги вместе решают, сколько выделять на продукты, необходимые вещи и на будущие планы. Кто ежемесячно отправляет деньги на банковский счёт, а кто оплачивает квитанции за коммунальные услуги.
Помимо распределения денег на семейные нужды, обсудите с партнёром неподконтрольные деньги. Даже если платите ипотеку и экономите на всём. Это будет личная фиксированная сумма для каждого, которую можно будет тратить на себя и не отчитываться.
Если вы оба работаете, но муж настаивает, что он должен обеспечивать семью, жена всё равно может участвовать в семейном бюджете. Например, супруг платит за продукты, развлечения, одежду детей, квартиру. А с вашей зарплаты откладываются деньги на крупные финансовые цели: отпуск, дорогая техника, машина. Так каждый будет чувствовать свою значимость в семье.
Если вы — домохозяйка или в декрете, всё равно вы имеете право участвовать в распределении семейного бюджета. Да, деньги в семью в этом случае приносит только муж. Но жена содержит дом и детей. Это тоже работа, за которую никто не платит, хотя её должен кто-то выполнять.
Когда ваши финансы пытаются контролировать
Для начала подумайте, обоснованы ли претензии. Возможно, вы сами замечаете, что тратите много денег на ненужные вещи. В этом случае поговорите с партнёром. Попросите помочь с планированием и договоритесь о распределении зон ответственности.
Если же контроль за финансами не обоснован пустыми тратами, делегируйте на время партнёру финансовые обязанности, которые обычно лежат на вас. Например, покупка продуктов. Иногда претензии возникают из-за того, что человек просто не в курсе цен. Если ему придётся самому совершать покупки, он увидит, что ваши расходы вполне обоснованы, и перестанет контролировать.
Подготовьтесь к декрету
Начать можно как на следующий день после свадьбы, так и в тот момент, когда вы узнали о беременности. Декрет — стрессовый период для обоих. Некоторое время семье придётся жить на зарплату мужа. Тем временем содержание ребёнка, особенно новорождённого, требует больших затрат. Не говоря уже о том, что часто приходится сочетать декрет с выплатой по ипотеке.
Подготовка к декрету — ещё один способ грамотно организовать финансы в браке.
Сформируйте личную финансовую подушку безопасности. Она пригодится на тот случай, если с мужем что-то случится, он решит, что не готов к такой ответственности или отношения испортятся. Её размер должен быть таким, чтобы вы могли прожить вдвоём с ребёнком три-четыре месяца. За это время вы сможете найти няню и выйти на работу.
Это не деньги на ребёнка и не резервный фонд на случай задержки зарплаты. Это — ваш спасательный круг. Если деньги не понадобятся, вы сможете купить на них что-то другое.
Постарайтесь уменьшить нагрузку на бюджет. Жить на зарплату одного человека — это уже сложно. Будет ещё хуже, если сверху насядут долги и денег перестанет хватать даже на самое необходимое. Чтобы избежать этого, сократите кредитную нагрузку, пока вы оба работаете. Вносите досрочные платежи, попробуйте оформить реструктуризацию кредита.
Купите дорогие, но необходимые вещи до рождения ребёнка. Зимнюю одежду, страховку на машину, мультиварку и робот-пылесос. Вылечите зубы и сдайте анализы, чтобы убедиться, что ваш организм не скрывает болезней, которые потребуют дорогостоящего лечения. Это облегчит жизнь, в отличие от одежды для фотосессий, которую наденут на ребёнка один раз.
Заранее договоритесь с мужем о финансовых отношениях. Если он даёт вам деньги в декрете, но требует отчитываться, оговорите с ним конкретную сумму, которая вам необходима. Нужно учесть деньги не только на продукты и ребёнка, но и на личные расходы. Договоритесь, что дальше этой суммы вы выходить не будете, взамен муж перестаёт требовать полный отчёт по тратам.
Если супруг даёт столько денег, сколько нужно, но вам стыдно просить, наладьте формат взаимодействия. Можно привязать вторую карту к основному счёту, чтобы у вас был доступ к деньгам. Или настроить автоматические переводы фиксированной суммы с карты мужа на вашу.
Если стало мало денег, пересчитайте
Иногда для того, чтобы выровнять финансовую ситуацию, супругам достаточно сесть и внимательно изучить, как распределяются деньги в семье. Несколько принципов помогают структурировать финансы и исключить пустые траты.
Ведите учёт расходов
Большинство людей не знают, сколько денег уходит впустую, пока не начинают записывать расходы. Скачайте специальное приложение на смартфон, которое будет автоматически считывать все действия с банковской картой и показывать вам полную диаграмму трат и прибыли.
Вот несколько приложений для смартфона, которые помогут держать деньги под контролем: Дзен-мани: учёт расходов, CoinKeeper, Paymaster (все сервисы бесплатные, но в них можно докупить платные функции).
Планируйте расходы на год вперёд
Звучит слишком амбициозно, но на самом деле многие расходы известны заранее: подарки на дни рождения, сборы в школу, летний отпуск, покупка сезонной одежды и обуви. Всё это можно запланировать, отложить деньги и успеть купить во внесезонный период.
Избавьтесь от вещей, которые впустую выкачивают деньги
Например, семья покупает кредитный автомобиль, который не по карману. Помимо выплаты долга, машина требует обслуживания, дорогостоящей страховки, бензина. Такая покупка съедает большую часть бюджета, при этом её основное назначение — возить мужа на работу. Если без машины никуда, присмотритесь к б/у моделям. А услуги каршеринга в год могут обойтись в два раза дешевле, чем содержание собственного авто.
Проверьте, что ваши расходы сбалансированы
Важно, чтобы в бюджете были заложены деньги на спонтанные покупки и развлечения. Иначе получится такая ситуация, как со строгой диетой: рано или поздно вы сорвётесь. Попробуйте урезать все категории расходов на 10% — их вы будете откладывать. Тратить на продукты в неделю не 2000 рублей, а 1800 не так сложно. При этом начнёт копиться финансовый запас. В случае с покупками для удовольствия выделите себе фиксированную сумму. Например, не более 3000 рублей в месяц. Так вы сможете побаловать себя чашечкой кофе в кофейне и при этом держать бюджет под контролем.
Самое главное: помнить, что все финансовые проблемы — это временно.
Думайте о пенсии уже сейчас
Не все смогут продолжить работать в старости, а значит, единственным источником дохода станет пенсия. При этом мы отлично понимаем, что госпенсии хватит только на то, чтобы не умереть от голода. Для достойной старости нужно создавать личный капитал. И чем раньше вы начнёте, тем меньшую сумму придётся отрезать от нынешних финансов, чтобы сформировать будущие.
Пассивное инвестирование — хороший вариант для создания личного пенсионного капитала. У нас есть доступ ко многим инструментам инвестирования, в том числе к зарубежным. За 20–25 лет с помощью них можно безболезненно накопить капитал, которого хватит на приемлемый уровень жизни в старости.
Страхование добытчика — ещё один способ долгосрочной защиты. Этот метод подойдёт, если в семье работает только муж.
Полис накопительного страхования жизни заключают на срок 5–10–15 лет на определённую сумму. В течение выбранного срока нужно делать регулярные взносы, фактически накапливая её. Если с добытчиком семьи что-то произойдёт, семья получит полную выплату, даже если на полисе ещё не накоплена полная сумма.
Если всё будет хорошо, в конце срока страховая выплатит деньги на руки. Такой метод может решить даже две задачи: защитить семью от потери кормильца и накопить деньги на образование детей. При благополучном исходе вы получите обратно всю сумму и сможете безболезненно для бюджета оплатить вуз для ребёнка.
Автор: Светлана Шишкина, автор блога о личных финансах с аудиторией 150 000 человек. Специалист финансового рынка по брокерской и дилерской деятельности, а также управлению ценными бумагами. Независимый финансовый консультант.
